“目前暫未接到具體通知，還得再等等，如果有執行政策落地，我們會第一時間通過網站、公眾號等途徑發布相關公告。”工商銀行個貸中心工作人員表示。

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日前，中國證券報記者了解到，關于存量房貸利率調整方案推進情況，多數銀行高度重視該業務的調整問題，但具體實施方案與執行細則仍有待進一步明晰。

執行方案待細化

建設銀行北京地區某貸款經理向記者表示：“目前沒有具體指導方案和執行細則，對于銀行而言，我們與不同貸款人約定的貸款方式、期限、利率、還款方式及貸款人的剩余還款年限等都會存在一定差異，很難在短時間內出臺一個全面適用的政策。還需要考慮‘老貸款’和‘新貸款’分別怎么調整，例如90年代的貸款和2010年以后的貸款分別該如何處理，這些都需要有明確的執行標準。”

多家股份行也表示，已關注到相關的政策信息。招商銀行相關工作人員告訴記者：“最近來咨詢存量房貸利率調整問題的客戶確實不少，我們還在等待具體執行的政策通知，一旦政策落地，我們會嚴格執行相關政策。”

此外，記者了解到，一些地區已有部分銀行開展初步調研工作。鄭州地區某銀行貸款經理向記者透露：“最近已有行內部門在做相關研判、調研工作，但近期執行的可能性不大，還需等具體實施細則落實后，我們根據行內具體情況進一步制定細化方案。”

中信建投證券首席經濟學家黃文濤認為，從方式上來說，由于不同地區、不同個人的合同情況差異可能較大，統一調整存量房貸利率的可能性較低，執行難度也較大，后續因城施策的概率較大;同時，不同條款貸款的具體調整，也需要更詳細的方案。

釋放調整信號

近期，已有多個部門在不同場合針對房地產相關政策密集發聲，央行在2023年下半年工作會議上再次釋放出存量房貸利率調整的信號。部分地方政府部門也鼓勵商業銀行依法有序調整存量個人住房貸款利率。

例如，日前鄭州市房管局、鄭州市財政局等八部門聯合發布15項穩樓市政策，其中，明確鼓勵在鄭各商業銀行依法有序調整存量個人住房貸款利率，引導個人住房貸款利率和首付比例下行，穩定居民消費預期。

由于存量房貸利率調整的過程相對復雜，自7月14日央行提出“存量房貸利率調整”至今，各家銀行尚無具體的落地措施。業內人士表示，穩定存量房貸利率調整預期，商業銀行要有所作為，要采取必要舉措，回應貸款人關切。從長遠看，下調存量房貸利率有助于增強銀行的客戶黏性、穩定存量客戶。

銀行需權衡方案

從存量房貸利率調整的可能實施路徑來看，黃文濤表示，央行強調“按照市場化、法治化原則”意味著存量房貸利率的調整是借款人和商業銀行合理協商后的結果。

黃文濤分析，對于銀行來說，存量房貸利率過高會導致客戶提前還款，從而給銀行經營帶來壓力，而降低房貸利率也會直接影響其利潤。考慮到住房按揭貸款是銀行的優質資產，按揭客戶會對銀行的其他業務有衍生需求，客戶流失不符合銀行的利益，因此銀行會綜合權衡與客戶協調制定方案。而從客戶的角度來說，不具有提前還款能力的客戶可能議價能力有限，在與銀行的協商中能獲得的讓利較小。

招聯首席研究員董希淼表示，預計央行將出臺指導意見，或者通過市場利率定價自律機制，引導商業銀行下調利率偏高的部分存量房貸利率。

他認為，下一步，存量房貸調整工作應遵循“依法”“有序”兩個原則。“依法”，即存量房貸合同由銀行與借款人簽訂，利率條款變更也應在指導意見之下，由借貸雙方依法協商一致;“有序”，即存量房貸利率調整不會“一刀切”，可能主要針對利率明顯偏高的部分存量房貸，根據利率高低分別確定不同的下調幅度，也可以是階段性下調。

來源：中國證券報·中證網

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