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近年來，招聯(lián)金融、馬上消費、中原消費金融等機構紛紛下沉消費金融服務，啟動“金融微光照亮普通奮斗者”“服務新市民”等活動。此舉對于消費金融機構突破眼下存量競爭、開辟展業(yè)新陣地，進而擴大普惠金融服務覆蓋面具有重要意義。

如果說小微經(jīng)營主體是國民經(jīng)濟的“毛細血管”，那么個體工商戶則是小微中的“小微”。作為社區(qū)百姓最直接的服務者，他們用自身創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的激情點燃了煙火氣，也為活躍經(jīng)濟發(fā)揮了巨大作用。目前，我國個體工商戶數(shù)量達到1.16億戶，激活此類客群消費金融需求，將為消費金融創(chuàng)造新的藍海市場。消費金融機構開展“金融微光照亮普通奮斗者”等活動，有利于擴大普惠金融服務的觸角，積極踐行“金融為民”責任。

消費金融機構下沉服務雖有助于滿足個體經(jīng)濟比較迫切的短期資金需求，但也面臨著一些挑戰(zhàn)。個體工商戶由于信用記錄欠缺，普遍存在借貸難的困擾。據(jù)不完全統(tǒng)計，多數(shù)個體工商戶尚未申請過貸款，仍是信貸“白戶”。同時，許多個體經(jīng)濟的收入、流水等信息較為分散，只能依靠店主或家庭成員個人征信辦理貸款。從金融借貸角度看，用戶信用記錄欠缺不僅推高金融機構信用風險，還使其從傳統(tǒng)金融機構獲得信貸的難度加大、額度變低。

另外，小微企業(yè)一直以來是政策幫扶的重點，但個體經(jīng)濟不同于小微企業(yè)，有時很難享受到這些優(yōu)惠舉措。個體工商戶多數(shù)是以個人或家庭為單位撐起的“夫妻店”，經(jīng)營規(guī)模小、抗風險能力弱，加之疫情等因素的影響，部分個體工商戶的生存面臨諸多挑戰(zhàn)。而且，暢通個體工商戶金融服務“梗阻”要強化金融科技賦能。消費金融機構作為金融線上化渠道服務的先行者，創(chuàng)新金融科技是其安身立命、適應市場競爭的必要條件。

消費金融機構加快推進數(shù)字化轉型，不僅有利于降本增效，還為后續(xù)深化數(shù)字普惠金融服務奠定基礎。個體經(jīng)濟在第三產(chǎn)業(yè)中占比較高、行業(yè)分布廣泛、吸納就業(yè)能力強，消費金融機構通過金融科技創(chuàng)新，可以大幅降低金融風險評估人力、財力支出，提升服務效率和消費體驗。

可喜的是，目前，頭部消費金融公司不斷加大產(chǎn)品、運營、風控等方面創(chuàng)新力度，持續(xù)讓利個體工商戶客群。比如，招聯(lián)金融、馬上消費、中原消費金融等機構，通過科技驅動精準識別、精確匹配個體工商戶金融需求，并結合餐飲、零售等行業(yè)群體的職業(yè)特色，實現(xiàn)普惠服務的精準滴灌。

接下來，消費金融機構要抓住個體經(jīng)濟發(fā)展帶來的新機遇，改進信用評價和授信管理方式，以更加契合個體經(jīng)濟特點的經(jīng)營信息、交易流水等數(shù)據(jù)為基準，優(yōu)化金融產(chǎn)品、簡化信貸手續(xù)，及時滿足個體經(jīng)濟用款頻率高、用款急的需求，為普惠金融發(fā)展、經(jīng)濟活力迸發(fā)作出更大貢獻。

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