廣發(fā)銀行2022年年報揭曉。作為廣發(fā)銀行零售板塊核心業(yè)務之一，廣發(fā)信用卡的答卷堪稱行業(yè)高質量發(fā)展的一個有益樣本。
2022年，廣發(fā)信用卡精準施策深耕重點客群建設，通過系列產(chǎn)品創(chuàng)新與升級，以及精細化、數(shù)字化的經(jīng)營，實現(xiàn)產(chǎn)品獲客的穩(wěn)步增長、客群結構的持續(xù)優(yōu)化，截止2022年末廣發(fā)信用卡累計發(fā)卡量1.09億張，較上年末增長7.92%。與此同時，憑借前瞻性、預判性的風控管理策略，在2022年復雜內(nèi)外部環(huán)境擾動之下，廣發(fā)信用卡年末不良率低至1.58%，資產(chǎn)質量健康結構合理。而在信用卡新規(guī)帶來的發(fā)展機遇下，廣發(fā)信用卡積極服務“擴內(nèi)需、促消費”的發(fā)展大局，以“一客一策”精準推進金融普惠，構建一站式金融和消費生態(tài)系統(tǒng)，全年實現(xiàn)消費2.49萬億元，增長3%，真正做到金融便民惠民。
2022年的廣發(fā)信用卡在業(yè)務發(fā)展周期、經(jīng)濟周期、監(jiān)管周期的“三期疊加”之下，廣發(fā)信用卡發(fā)卡量、客戶量、消費額等指標合理增長，營收能力、客群活躍、不良率等持續(xù)健康，發(fā)展勢頭平穩(wěn)而不失進取。在近十多年行業(yè)高速擴張期以及當下行業(yè)蓄力調整期，憑借有力的經(jīng)營管理行動，不管外部環(huán)境是風高浪急亦或是海晏河清，廣發(fā)信用卡發(fā)展步伐始終穩(wěn)健。
(資料圖片僅供參考)
2023年，高質量發(fā)展的路徑已經(jīng)明確，信用卡行業(yè)也將以促消費服務大局。面對新時期，在廣發(fā)信用卡與多家銀行同業(yè)機構近期陸續(xù)召開的交流會中，“健康有序高質量發(fā)展”已成為行業(yè)共同探索的方向。邁入高質量征程的廣發(fā)信用卡也將繼續(xù)走在穩(wěn)中求進、進中重質的道路之上。
深耕客群建設，全場景服務促消費大局
高質量發(fā)展離不開消費。2022年的廣發(fā)信用卡積極響應黨中央決策部署，持續(xù)促進消費服務實體經(jīng)濟。通過持續(xù)加強產(chǎn)品、服務創(chuàng)新能力，廣發(fā)信用卡立足業(yè)務本源，以豐富多樣的促消費、擴內(nèi)需舉措，增強消費這一新發(fā)展格局的內(nèi)生動力。
消費離不開人，活躍的信用卡消費更是離不開優(yōu)質的客群。2022年，廣發(fā)信用卡圍繞客戶生活形態(tài)和觸媒軌跡開發(fā)專屬產(chǎn)品，快速迭代產(chǎn)品設計，打造獲客“重武器”， 聚焦主力客群全面升級車主卡、真情卡，著眼年輕客群創(chuàng)新推出有魚卡、上線“周末出游找廣發(fā)”系列產(chǎn)品，聚焦高端客戶升級鼎極卡、航空卡。同時，廣發(fā)信用卡深度布局生態(tài)場景，結合客戶軌跡變化，將支付場景融入卡產(chǎn)品權益，構建生活場景和支付場景的雙核生態(tài)圈，打造服務客戶的觸點抓手。2022年內(nèi)，廣發(fā)信用卡新增卡中優(yōu)質客群占比超過60%，繼續(xù)保持高位。
優(yōu)質的客群結構讓促消費成為可能，讓廣發(fā)信用卡得以高效服務“擴內(nèi)需、促消費”戰(zhàn)略。2022年，廣發(fā)信用卡還持續(xù)通過客戶專屬品牌活動“超級廣發(fā)日”在線上平臺以及線下渠道，累計投入價值1億多元的補貼，全年帶動相關消費上百億元。廣發(fā)信用卡也從供給側發(fā)力服務實體經(jīng)濟提振消費，通過263個城市1000座商圈的超6萬家商戶為公眾發(fā)放優(yōu)惠券，其中飯票方面累計投入5億多元補貼，拉動場景消費約2500億元。南方電網(wǎng)聯(lián)名卡、綠色低碳卡、新能源汽車分期等業(yè)務不斷促進著綠色消費發(fā)展，水電煤繳費、話費充值、生鮮茶飲、外賣影娛等一站式生活消費福利，全方位挖掘消費潛力，充分展示信用卡金融服務的普惠性、人民性。
去年全年，廣發(fā)信用卡實現(xiàn)消費額2.49萬億元，業(yè)務收入491億元，為全行發(fā)展做出了可觀的利潤貢獻。與此同時，廣發(fā)信用卡在廣發(fā)銀行“零售融合”的戰(zhàn)略布局中“尖刀”業(yè)務作用更加突出。通過信用卡在客戶、渠道、產(chǎn)品、運營等方面積累的資源和優(yōu)勢以及一體化的數(shù)字經(jīng)營體系，廣發(fā)銀行零售協(xié)同業(yè)務加速高質量發(fā)展。
難能可貴的是，這些成績的取得，建立在廣發(fā)信用卡主動壓縮透支規(guī)模以及減費讓利的基礎之上。
前瞻性風控，讓高質量發(fā)展更加穩(wěn)健
年報數(shù)據(jù)顯示，去年末，廣發(fā)信用卡透支余額4396.98億元，較同期略有下降，而全年廣發(fā)銀行減費讓利33.7億元，其中信用卡業(yè)務的付出也較為可觀。
透支余額的下降是前瞻性風控的手段以及防范和化解金融風險的負責行為。廣發(fā)信用卡在促進信用卡真實有效消費和嚴控資金流向上持續(xù)發(fā)力：大力拓展大數(shù)據(jù)與新技術的應用、升級動態(tài)預警監(jiān)測和管控體系、提升智能風控能力，精準識別調優(yōu)資產(chǎn)質量，讓抵御風險的發(fā)展韌性進一步提高，為高質量發(fā)展奠定了“穩(wěn)”的基礎。
去年，廣發(fā)信用卡主動回收額度超百億元，有效壓降了潛在不良。與此同時，廣發(fā)信用卡推出交易級場景調額服務，借力金融科技，在家具家裝、商場購物、旅游等多個專項場景實現(xiàn)交易級場景調額“一客一策”，將額度投放在真實消費場景以及高價值客戶，服務公眾的科學理性消費需求。
在行業(yè)劇烈動蕩，違約風險、共債風險不斷釋放的2022年，信用卡透支余額出現(xiàn)負增長的信用卡機構不在少數(shù)。廣發(fā)信用卡是為數(shù)不多透支余額下降，其他業(yè)務指標依然保持穩(wěn)健的機構之一。
迎接新規(guī)機遇，精細化激發(fā)高質量活躍動能
央行數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，全國信用卡和借貸合一卡7.98億張，較2021年末下降0.28%。信用卡市場存量化不可逆轉。存量時代，行業(yè)的發(fā)展，也難以再重規(guī)模，更當重質量。
2022年7月，銀保監(jiān)會與央行聯(lián)合下發(fā)《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》，對信用卡業(yè)務經(jīng)營管理、發(fā)卡營銷、授信管理和風險管控等方面做出詳細要求，促進信用卡業(yè)務以高質量發(fā)展更好支持科學理性消費。
對此，廣發(fā)信用卡將其視為行業(yè)轉向的積極信號，迅速部署新規(guī)之下的業(yè)務策略。其實，在更早之前，廣發(fā)信用卡已預判行業(yè)將從高速發(fā)展期轉向存量經(jīng)營期，并且在行業(yè)內(nèi)率先制定和實施前瞻布局，保持業(yè)務持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展。這讓廣發(fā)信用卡擁有了充足空間從容迎接新規(guī)帶來的發(fā)展機遇，快速融入到了新規(guī)謀劃的行業(yè)健康發(fā)展圖景中，讓廣發(fā)信用卡“穩(wěn)”的步伐更加堅定。
2022年，廣發(fā)信用卡持續(xù)深化“千人千面、極致體驗”的精細化經(jīng)營戰(zhàn)略，用科技化手段提升存量活躍，推進千人千面的精細化經(jīng)營，以一客一策的差異化服務在細微處激發(fā)潛在意愿，將剛性金融服務轉化成柔性客戶體驗，從而促進客戶的高質量活躍。
在發(fā)現(xiàn)精彩APP，廣發(fā)信用卡利用智能中臺，基于客戶價值模型，圍繞客戶的生命周期、消費偏好、用卡周期、產(chǎn)品選擇等維度，大規(guī)模實施分群標簽、觸點的布控，分層經(jīng)營用戶。2022年末，發(fā)現(xiàn)精彩APP存量客群的布控覆蓋已近500個，數(shù)千個標簽和觸點鋪陳在信用卡用戶的全生命周期中，推動業(yè)務訪問同比增近30%，月均活躍客戶量達1797萬人。截至2022年末，廣發(fā)信用卡睡眠卡比例遠低于20%。廣發(fā)信用卡整體的消費及活躍表現(xiàn)均呈現(xiàn)健康發(fā)展勢頭。
得益于卓有成效的精細化、個性化經(jīng)營策略，廣發(fā)信用卡在規(guī)模穩(wěn)步提升的情況下風控良好，實現(xiàn)經(jīng)營效率提升，做到穩(wěn)中求進，進中重質。
這在當前形勢下殊為不易，為信用卡行業(yè)在調整時期的發(fā)展路徑提供了一個參考，亦是健康有序發(fā)展的信用卡行業(yè)助力構建新發(fā)展格局的必然。
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