從上世紀90年代末，時任建設(shè)銀行行長周小川已洞察到互聯(lián)網(wǎng)時代即將到來，并創(chuàng)建了中國第一家網(wǎng)絡(luò)銀行部，至今已近二十年。
“過去金融系統(tǒng)其實一直是跟科技創(chuàng)新配合得相當(dāng)好，而且金融系統(tǒng)歷來是科技創(chuàng)新的一個非常忠實的擁護者和應(yīng)用者。”3月9日，中國人民銀行行長周小川在十三屆全國人大一次會議新聞中心記者會上稱，從早期計算機開始出現(xiàn)，從早期所謂通信系統(tǒng)開始改建，從遠程通信的出現(xiàn)，計算機網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)，金融行業(yè)不管是銀行、證券市場都是計算機最大的買戶，也是互聯(lián)網(wǎng)非常大的使用者。金融系統(tǒng)很早也是所謂云存儲的使用者，最早大規(guī)模存儲客戶數(shù)據(jù)都是在銀行系統(tǒng)發(fā)生的，金融交易所包括股票交易所在內(nèi)的都是聯(lián)網(wǎng)通訊、高速計算、數(shù)據(jù)挖掘，都是最忠實的“云算者”。
雖然起步較早，但近年銀行在金融科技的探索和應(yīng)用顯然稍慢于市場預(yù)期，當(dāng)拍拍貸搭建國內(nèi)第一家P2P時，當(dāng)支付寶推出余額寶時，當(dāng)支付寶、微信支付向普通消費者提供掃碼支付時，商業(yè)銀行雖積極探索直銷銀行、手機銀行業(yè)務(wù)，但仍只能坐視越來越多的金融消費者活躍于各類新金融平臺之上。
“經(jīng)濟發(fā)展帶來的人力成本上升需要高效技術(shù)的替代，隨著中國經(jīng)濟發(fā)展的提升和居民生活水平的提高，人力成本也在逐步上升，對人力依賴程度較高的傳統(tǒng)金融業(yè)需要逐步的轉(zhuǎn)型與升級。”畢馬威亞太區(qū)金融業(yè)主管合伙人Simon Gleave表示，金融業(yè)是天然的資本和人力密集型行業(yè)，其人才和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的客服和物流人員相比，具有明顯的單人價值產(chǎn)出高的特點，因此人力成本的上升也致使中國銀行業(yè)面臨更大的挑戰(zhàn)。目前，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正在逐步利用智能化提升人單效率，金融業(yè)也正在出現(xiàn)類似的趨勢。
中國金融服務(wù)業(yè)科技化轉(zhuǎn)型的速度，已取得全球領(lǐng)先水平;金融科技發(fā)展的規(guī)模和前景都不可小覷。互聯(lián)網(wǎng)金融自2014年政府工作報告中首次被提及，至今已連續(xù)五年被寫入政府工作報告，但表述卻不斷變化。2014年是“健康發(fā)展”，2015年是“異軍突起”，2016年“規(guī)范發(fā)展”，2017年是“警惕風(fēng)險”，而今年是“健全監(jiān)管”。
“措詞的變化體現(xiàn)了管理層監(jiān)管思路的轉(zhuǎn)變，2018年政府工作報告中針對互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵詞是監(jiān)管，這表明了嚴監(jiān)管將貫穿今年行業(yè)發(fā)展的始終。”3月9日，金信網(wǎng)的CEO孫巍在經(jīng)濟觀察報舉辦的“兩會面對面”座談會中表示，五次不同的闡述表明了政府對行業(yè)的態(tài)度轉(zhuǎn)變，政府結(jié)合行業(yè)發(fā)展各個階段的現(xiàn)狀及存在問題提出了政策的調(diào)整，為行業(yè)指明了方向。互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展之初是一種金融創(chuàng)新，符合政府普惠金融的需求，因此獲得了政策的支持和鼓勵，使得行業(yè)在2014-2015年進入了紅利期，野蠻生長使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在著監(jiān)管缺失，風(fēng)險一步步加劇，因此政府轉(zhuǎn)變態(tài)度，拉開了行業(yè)監(jiān)管的大門。
但不可否認，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成長為一種新的金融業(yè)態(tài)，在中國經(jīng)濟發(fā)展序列中站穩(wěn)了腳跟，并已受到政府的高度重視，在穩(wěn)增長防風(fēng)險的主基調(diào)下，金融安全是今年整個金融行業(yè)發(fā)展的主題，加強金融機構(gòu)的風(fēng)險內(nèi)控，強化金融監(jiān)管統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，進一步完善金融監(jiān)管，反映了國家對金融風(fēng)險進行標(biāo)本兼治的決心和態(tài)度。
今年的政府工作報告肯定了重大風(fēng)險防范化解取得明顯進展，指出了金融風(fēng)險總體可控，同時強調(diào)了加強金融機構(gòu)風(fēng)險內(nèi)控，強化金融監(jiān)管統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，健全對影子銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融、金融控股公司等監(jiān)管，進一步完善金融監(jiān)管。
“在金融脫媒的大背景下，金融機構(gòu)運用科技創(chuàng)新手段是有效的法寶之一。”畢馬威中國數(shù)據(jù)分析主管合伙人徐瑯朗向經(jīng)濟觀察網(wǎng)記者表示，在客戶層面，關(guān)注普惠金融，通過大數(shù)據(jù)和科技手段降低小微企業(yè)及農(nóng)村客戶的貸款成本;在風(fēng)險管理層面，提倡風(fēng)險前移、風(fēng)控下沉，通過數(shù)據(jù)監(jiān)控以及結(jié)合大數(shù)據(jù)應(yīng)用的風(fēng)險識別工具在一線盡調(diào)環(huán)節(jié)實現(xiàn)風(fēng)險管控。
對于整個金融機構(gòu)而言，風(fēng)控是核心能力。當(dāng)前銀行業(yè)運用科技的步伐已在明顯加快。人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的發(fā)展對于傳統(tǒng)金融業(yè)的影響是一股不可忽視的力量。根據(jù)埃森哲對金融機構(gòu)未來增長價值的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型程度落后于市場平均水平的金融機構(gòu)，未來增長價值比率平均是-11%，而數(shù)字化領(lǐng)先的金融機構(gòu)的比率可以達到20%以上。
“從我們的角度來看，各家銀行的數(shù)據(jù)和技術(shù)基礎(chǔ)都不一樣，但這并不意味著只有數(shù)據(jù)和技術(shù)儲備基礎(chǔ)好的銀行才能進行金融科技的轉(zhuǎn)型。”徐瑯朗認為，在當(dāng)前環(huán)境下，金融科技是一個生態(tài)體系，在這個體系中各方都有不同的優(yōu)勢和長處，銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)自己的優(yōu)勢、長處、需求和痛點找準(zhǔn)合作的模式和方式，達到彎道超車的效果。所以，技術(shù)和數(shù)據(jù)雖然是發(fā)展的基礎(chǔ)，但是更重要的是銀行對于金融科技的戰(zhàn)略性、全面性的認識，在充分認識后，融入金融生態(tài)體系之中，作為生態(tài)體系的參與者與共建者，以實現(xiàn)金融科技的轉(zhuǎn)型。
畢馬威發(fā)布的《中國銀行業(yè)轉(zhuǎn)型20大痛點問題與金融科技解決方案》顯示，在利用金融科技解決銀行業(yè)經(jīng)營痛點的策略上，金融機構(gòu)不應(yīng)邊緣化金融科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)，而且應(yīng)該主動的加入金融科技生態(tài)，各取所長，互通有無。另外，任何新技術(shù)新模式的商業(yè)應(yīng)用，都需要一個摸索和試錯的過程，風(fēng)險投資機構(gòu)最善于處理此類技術(shù)創(chuàng)業(yè)項目，銀行業(yè)只有與專業(yè)投資機構(gòu)配合，才能有效控制探索創(chuàng)新可能帶來的額外成本，更加穩(wěn)健的參與到創(chuàng)新生態(tài)中來。因此，在金融科技產(chǎn)業(yè)生態(tài)建設(shè)中，各類機構(gòu)的合作創(chuàng)新可以有多種實現(xiàn)模式。
在當(dāng)前金融監(jiān)管趨嚴的背景下，一切金融創(chuàng)新當(dāng)以符合監(jiān)管要求為準(zhǔn)則。
“最近出現(xiàn)了一個情況，有一些技術(shù)發(fā)展比較快，跟常規(guī)不太一樣，另外科技應(yīng)用直接導(dǎo)致他們創(chuàng)造新的金融產(chǎn)品，創(chuàng)造新的金融市場板塊，”周小川在記者會上表示，現(xiàn)在監(jiān)管機構(gòu)第一要密切跟蹤金融創(chuàng)新，按照現(xiàn)在的規(guī)則，該申請相關(guān)資質(zhì)的還要申請，該評估風(fēng)險的還要評估，穩(wěn)健以后再進行，同時特別強調(diào)，消費者保護和投資者保護。
